彼岸惟晴(Tii)──致夢想

最近大翻新了各項支出的帳戶分配，決定把目前版本的計畫記錄下來。

原本生活開銷（包含食費、娛樂、雜支等）我是都放在同一個帳戶，最近因為想開始確保「定期買蔬果」的預算，加上以前變成「如果亂買東西就會壓縮伙食費」，所以打算把生活開銷分成「食費（包含蔬果、外食、囤糧）」跟「雜支（包含小額購物、娛樂、循環支出）」的預算拆開來分兩個帳戶放。

加上原本都會去算「當下刷哪張信用卡最優惠」，但現在因為台新Richart帳戶/GOGO卡優惠被大砍（新的條件太麻煩了我直接放棄），我幾乎都集中刷玉山Ubear卡了，剛好也很適合重新整理我的規劃(?)　（以前為了吃滿各種優惠，一直都分配得滿混亂的）

大概記錄一下：「日常生活開銷（食費、交通、雜支）」用現金＆KOKO＆玉山、「年度支出（電信費合約總額、大額購物或定期非每月支出、旅遊經費、機車險稅保養經費、紅包）」用Richart的小查罐子帳戶分、「住（房租水電瓦斯管理費、家具置換修繕）」可以拆到iLeo跟Mega兩個數位帳戶、另外「醫療急備金」跟「存款」再拆到兩個實體帳戶。

我比較喜歡的比例是：「生活跟年度開銷佔收入30%、住宿開銷佔30%、儲蓄佔30%、投資佔10%」，或者情況許可的話「儲蓄拉到50%、再去壓縮其他的」。

這篇想盡量寫得簡略一些（雖然我覺得我一定一如既往廢話很多）、單純寫概念想法，畢竟還有些細節之後可能會再修改。應該也不會提到太多具體數字。

外匯的話我覺得單獨一個帳戶比較好看出變化，有一段時期是把玉山（實體帳戶）獨立拿來單純買賣外幣用。

但現在玉山實體帳戶只有在收款跟扣繳玉山卡費（U熊卡跟家樂福聯名卡）。

學生時代最常用玉山簽帳金融卡的悠遊卡了，因為可以自動加值。但後來可以自動加值的悠遊卡越來越多，玉山提款卡直接被我封印到平常看不到的地方了。

現在玉山帳戶我打算拿來當「雜支」預算（之後要再碰外匯的話可能實體拿來買賣外幣、數位拿來放雜支預算吧），每月把預算分配到各帳戶（生活開銷、年度支出、居住支出、存款）裡，分配到玉山數位帳戶裡的就是……可以亂花的錢

不然以前生活開銷一律放國泰KOKO數位帳戶（只有在記帳軟體分成「自由」跟「待支（已經知道之後要支出的部分，例如打算買但還沒買的東西、機車油錢之類的）」），看著本月生活費我都會想說：「嗯還可以買點小東西」，結果常發現伙食費變得很可憐

雖然更早期我也試過在記帳軟體分成「KO-食費」、「KO-自由」，但我想這就跟「用子帳戶儲蓄的話很容易把存款拿來用，要把存款獨立到某個只入不出的帳戶才比較容易存錢」的概念很像吧，總之因為那筆錢「看得到而且常常看到」(?)，我很多次都把餐費挪去買東西

新計畫是把「該花的錢」放KOKO跟現金、「可以亂花的錢」放玉山，剛好在玉山的話可以直接扣繳。（原本都是等信用卡結帳日我再從KOKO把當期卡費轉到玉山。再記帳軟體裡我還有分個「待繳卡費」的錢包(?)，每次刷卡就會先把KOKO帳戶裡的錢從記帳軟體裡轉進去，當作已經花掉的錢看待。）

「該花的錢」其實還要再細分，還有「日用品循環支出（例如衛生紙、沐浴用品、生理用品）」這部分，原本是想算到雜支購物（玉山）裡，但畢竟長久(?)記帳以來我發現平攤下來每個月買日用品的開銷都差不多，所以打算直接把那一筆放KOKO裡，就可以花玉山裡的錢花得更隨心所欲

於是，「該花的錢」變成：「定期採買蔬果的預算」、「外食（隨便想吃什麼就吃什麼，沒錢就吃便宜點或者吃囤糧）」、「囤糧（去超市採買的預算）」、「日用品（非買不可的那種。像『文具』雖然也會時不時就需要買一點，但我會歸類到玉山那邊，因為對現在的我來說文具並不是必需品，而且我都有囤一定的量（等下下個月再買也無妨的程度）。假設是「現在不買就沒有」的文具，那很可能只是我「想要」大於「需要」）」

另外還有「交通費」，以前我都搭公車所以超好管理（直接用一張悠遊卡，裡面的餘額就是我的交通費XD 定期定額儲值就好，有多搭去一些地方的話就找機會用走路的把交通費省回來）。

現在都騎機車：油錢我喜歡用行動支付，所以會從KOKO出；回機車行換機油之類保養的費用，我感覺付現金對方會比較方便。不過油錢還滿好抓的，可以類似以前的方式在記帳軟體裡每個月挪一筆到「KO-交通」。保養的話因為比較久才一次，所以可以用信封袋提前分裝。但我覺得我交通費還滿低的，所以無論在KOKO帳戶或現金都沒有打算獨立規劃預算，就列到「自由/意外」開銷裡也無妨。

停車費的話我都是用街口支付（綁王道帳戶），王道帳戶現在幾乎完全沒在用（就只有要用街口支付（通常是剛好有優惠）時才用），所以王道被我當類似悠遊卡……裡面就放一筆小額，等著扣繳停車費用。

交通的部分比較大筆的像機車每年的強制險、任意險、七月的燃料稅，我是打算放Richart（開一個「機車」的萬用罐），好比「險＋稅」一年大概三千內，就看能多放到多少，多出來的等著當機車換輪胎之類的修繕保養費用。

機車開銷以外，Richart其他子帳戶則是：「電信費合約總額（個人習慣一綁約就會把要繳的總額獨立出來）」、「年度較大額的支出（例如：3C用品汰換、配新眼鏡；買衣鞋包錶、化妝保養品、理髮）」、「旅遊經費（把有餘裕的部分丟進來，存很少就久久再旅行一次。以前很喜歡旅遊，這部分會定期定額確保，但現在沒什麼旅遊意欲了。）、「紅包（過年婚喪喜慶用、孝親費、所得稅那種其實也可以規劃到這邊）」。

紅包的部分我有在想可能會改到別的數位帳戶（iLEO或Mega），不過Richart可以開六個萬用罐，目前這樣規畫的話只有五大項、還可以再來個第六項當作「專案經費」（例如想為了某件事存某筆錢）。

小查罐裡那個像撲滿要打破才能看到總額的零錢罐，我覺得可以拿來存「待職金」（忽然失業時自己為自己準備的救濟金(?)、待業期間好比六個月生活所需支出之類的），但這部分也可以改放到下述其中一個數位帳戶裡。

一銀iLEO跟兆豐Mega目前是各放10萬跟12萬，為了那個1.2%跟好像被調降到1%了的利息。

後續覺得可以拿來放住宿開銷，一個是定期定額（例如：房租、管理費）、一個是不定額（例如：水電費）就抓偏高放進去。

另外還有「家具添購跟修繕」的預算，規劃是「收入30%的居住預算在扣掉前述兩者（定期支出）後的餘額」就放這裡。（不然忽然有家電壞掉的話就只能動Richart年支了吧但我年度支出也是照「每月日用品」那樣有抓個平均開銷當預算的，那邊負擔不起這個(?)）忽然想多買個置物架啊、換個桌子椅子之類的也從這邊支出，這邊沒預算的話就先別買了。

不過我還沒細想這邊是要用兩個帳戶，還是用一個帳戶下去切子帳戶就是了o.o

最後存款的部分，因為我從小的紅包錢就有固定存某間銀行的實體帳戶（就先不寫是哪間了），以前有些打工錢或接案收入也都直接進郵局帳戶（畢竟這個很共通(?)）。

郵局雖然有出APP、也有網路銀行，但在我印象中那些都沒有很好用QQ　所以對我來說很適合當「錢只進不出」的儲蓄帳戶，拿來存退休金、買房款那種。

另一間實體帳戶我會放一些意外收入(?)，像保險理賠的費用扣掉支出後多的就放進去，我判斷基準是「是我賺來的就放郵局，不是的話就放小時候存紅包錢的帳戶」。

紅包錢帳戶基本上維持定額，當作醫療緊急備用金，有用掉的話會需要補上、但到水位了的話不會特別再往上補；郵局帳戶就是收入進來後最優先要確保轉一筆進去的，存款轉進去之後剩下的收入才能分配到其他帳戶。（←月收入不固定的話更要遵守這個自訂規則，總之就是每個月該轉進這裡的錢都不能少轉、也不能想遲轉）

最後就是「收款」帳戶，其實我仍然是用複數帳戶在收款

有想過要統一、讓存摺看起來漂亮一點（感覺辦卡出示財力證明之類的時候會比較方便），但為了付款人方便、我自己看到入帳通知方便之類的，短期內可能還是繼續分散吧。

就讓郵局帳戶的存摺好看吧。不過郵局我記得超過台幣一百萬的部分好像不計息？所以也可以改用或多用別的帳戶。

郵局我之前會拆「一萬元一筆」的定存，讓每個月都會有一筆定存到期可以用的樣子（有點忘了），後來錢沒放郵局了（好像當時幾乎都放Richart），現在立新計畫打算之後再放回去。

另外多寫一下「刷卡」的部分，我的記帳軟體裡也是有「卡片」的錢包，刷卡時會用在「信用卡」的錢包裡記支出、再去「KO-自由（或者KO-待支之類的）」轉帳同金額到「KO-待繳卡費」。（實際上錢一直都還在KOKO帳戶裡，但在我的記帳軟體裡會提醒我這筆錢已經花掉了。畢竟我平常不太會開銀行APP看、往往都是開記帳軟體看我的生活費餘額。）

這樣繳卡費的時候也方便核對（應繳金額和我記賬軟體裡一樣的話通常就不太需要仔細核對），現金回饋的部分我會在記帳軟體裡從「待繳卡費」再轉帳回「KO-自由」之類的。（以前是轉去存起來，近期手頭緊(?)就拿來花了）

　然後電信費是綁富邦數位那張信用卡扣繳，我的電信費又都放在Richart，所以用Richart繳富邦卡費就剛好。（富邦有刷其他東西（大概一年一兩次？機車保險刷這張、買日亞刷這張，然後如果有U熊卡不認3%但這張認2%的網購消費我會刷這張。）的話，再從KO轉帳去Richart然後一起繳之類的就好，不然其實也可以分兩個帳戶繳。）

畢竟數位帳戶幾乎都有跨轉跨堤免手續費的額度。

然後台新GOGO卡現在除了摩斯（只能綁台新的卡）以外，好像漸漸地真的完全沒刷別的了。

全聯px pay、小七open錢包？、或其他spotify（這個最近退訂了，有點忘了原本綁玉山還是國泰）、steam之類的，我是都綁國泰KOKO簽帳金融卡，畢竟原本KOKO帳戶就是生活開銷、這樣記帳也只要記一筆支出（不用多記一筆轉帳）比較方便，加上回饋也還OK。（小七APP綁玉山（忘了是錢包那個還是支付的那個）的話有幾次門市消費刷不過，但買行動隨時取就可以用玉山我會怕(?)所以平常都用國泰）

國泰我是沒有辦信用卡（不想要太多張卡、加上我考慮辦的時候優惠已經被砍了就感受不到吸引力(?)），覺得簽帳金融卡1%回饋（跟現在U熊的一般消費一樣）就已經夠用了。

平時最常用的應該是line pay綁玉山，網購的話加上line購物導購／點數紅包的combo。（line購物沒合作的話我會去看hami pay的導購，shopback的話沒打算用，因為聽說有類似提領門檻的東西，我喜歡現金回饋直接折抵帳單、或者line point啊街口幣那種可以直接扣的。）

……結果這篇又寫了快兩小時ＱＱ

其實有不少細節我還沒想清楚、也滿多模稜兩可還沒定案的部分，然後目前最糟糕(?)的部分是「生活費」的規劃──

散在「現金」、「KOKO」、「玉山」，而且又要分「食費」、「雜支」、「交通」，底下還各有細項，超亂。

這部分我原本是用記帳軟體裡的「預算」功能，記錄支出時就好比「現金─買囤糧」，然後可以隨時查看這個月花了多少錢買囤糧之類的、看跟預算的差距還有多少。

這樣比較簡單明瞭、比較直觀、也比較方便記帳，但我就忽然想試試這種新的複雜的方法

下一步就是再把我這個複雜的新方法簡化吧

其實也可以「買蔬果時一律付現」之類的，這樣也會比較方便，才不會「現金」跟「KOKO」都有蔬果預算。（目前是把蔬果預算拆三分之二跟三分之一，因為比較常去水果攤買、但偶爾會去超市 囧）

總之現在想先這樣試試看，畢竟我每次的修正都是「對現況感到不方便」後才會覺得「怎麼改比較好」，所以等我對這種複雜的情況感到不耐煩，我就會開始簡化這個模式了

……目前是想把「蔬果、囤糧、日用品循環」並在一起，把「外食」獨立出來，變成：「現金-循環」、「現金-外食（自由）」、「KO-循環」、「KO-外食（自由）」，這樣各兩個分支。玉山就是娛樂開銷、非必需品的購物開銷（買書我也會算在這，雖然好像也可以劃分到投資去，就看個人喜好）之類的。

「循環」的部分就包含「蔬果、囤糧、日用品（像垃圾袋是定期小額所以我會算在這邊，不會算在居住支出裡）」這些「定期預算和支出差不多的」，「外食」的部分就包含自由花費（但仍然是「該花的錢」的那種），好比郵資、去影印、前面提到的交通小額（油錢跟機油、萬一哪天需要搭計程車可能也會從這邊扣吧如果是「想要」搭計程車應該從玉山扣，但其實交通項統一會比較方便）、非大額非定期支出的看醫生、手續費之類的我會算在「自由」裡面，就是「有需要的話各種必要開銷就從這邊花」。

當然「非必要支出」的話就要去找玉山帳戶(?)，玉山可以在記帳軟體裡再劃分出「單次花費」與「定期花費」之類的，但我自己是不太想這樣分，我是打算好比非循環的支出比較高的話、下個月就取消影音平台的訂閱（定期花費）、或者不要買香氛之類的來平衡。購物、娛樂，從去大創買個小東西、到看部電影或者遊戲課金之類的全包含在這邊。（我心中的標準大概是「無倫有多想花，總之不花不會死的那種。沒錢就先不要花。」 畢竟「會錯過」的那種買衣服之類的是規劃到Richart年支去了（當然也是「預算不夠的話，要買這件、就別買那件」之類的，真的想都買就用玉山補差額）

之後應該會改成這樣，但現在我還是想試用一陣子複雜版體驗一下就是了XD

……結果這篇我還是廢話了兩個半小時🤣

總之，感謝閱讀~ m(_ _)m

對了其實我覺得通常分成「薪轉戶」、「存款」、「支出」三個帳戶就足夠了，每月先把收入的一部分挪到儲蓄帳戶、規定自己不能動用存款（那筆要當作保命錢），就足以促成儲蓄習慣了。
我自己會分得很細，是因為我喜歡(?)、因為我是「花錢時總是猶豫不決，會覺得這個我想買但不該買、或覺得當初沒買但該買，總覺得錢是不是該留著用在別的什麼地方」的人。像這樣劃分預算，可以很直觀、自己告訴自己：「你在考慮的這筆支出在這一類，這一類還有預算你就買、沒有預算就先不要買」，我就能擺脫糾結地獄(?)、減少浪費很多在那邊心煩的時間心力了，所以對我來說這樣是值得的，因為我可以比較開心xD
加上我是個「睡前喜歡先把明天要穿的衣服準備好、決定好明天早餐吃什麼」的類型，所以像這樣做這種預算規劃我也是樂在其中。
對某些人來說這樣可能很多此一舉，不過我也不是在推薦這種作法、只是單純分享(ゝ∀･)b
與其說是希望提供參考，不如說是希望能有機會激發什麼靈感吧😂（或是當作奇葩看待也無妨xD）
希望各位都能找到自己喜歡且合適的規劃方式～